为啥说以房养老是个骗局
有首歌，歌里是这么唱的，如果有一天，我老无所依，请把我埋在，埋在这春天里。
这歌对于那些以房养老的老人来说，非常应景，因为到你死之后，房子已经被保险公司收走了，不埋在春天里又埋在哪里呢?
哥首先要说的是，这里的以房养老，不是像某些腐败官员一样，在海外置办了一些豪宅，然后东窗事发，被有关部门收回房产，腐败官员本人呢，则被关进了秦城监狱。
哥要说的以房养老，是酱紫的：你把房子抵押给保险公司，但是还能继续住。然后每个月从保险公司领一笔养老金，直到身故或85岁，房子就归保险公司了。
哥这不是瞎说八道哈，是有文件依据的：
2014年6月23日，保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。平安、新华、泰康、幸福、合众等保险公司都递交了方案，并开发出相关产品。
有一句话，叫一人卖保险，全家都丢脸。哥不是看不起保险这个行业，只不过作为一个死抠门的人，哥虽然不能把命运掌握在自己手里，但绝对必须把钱掌握在自己手里，不会傻到听那些卖保险的忽悠，把钱放到他们手里。
还有一句话，叫千万别想占政府的便宜。
不幸的是，这个以房养老的政策，正是保险公司和政府联合推出的。这意味着什么，你自己想吧。
先来算一笔账吧，哥有一个大爷，今年60岁刚退休，没啥钱，子女也不孝顺，还好他在北京西城区有一套70平方米左右的房子，市场价值460万。
保险公司雁过拔毛，不会按实际价值给你估算，一般都是打八折，那就是350万元。按照某保险公司的产品费率表计算，25年期(假设从60岁退休到85岁)的保单每百万有效保险价值每月可领到2500左右的养老金，以350万的房子做抵押，并将保险领取年龄设定到85岁，这位大爷每月可领到的养老金约为8000左右。如果领取年限缩短，每月还能领取的更多。(哥已经说得很明白了哈，如果还有菜贩子算不过来的，咱们当面沟通)。
一算这笔账，明眼人一眼就看出来了，这保险公司真觉得老年痴呆症患者都好骗是不是?
事实上，这个政策一出台之后，基本就无人问津。
用北京市民政局副局长、新闻发言人李红兵的话说：“以房养老”推出后，就像当下室外寒冬一样冷，没有得到预期的响应。
遇冷的原因，按照砖家的观点：
一：子女接受不了。老爷子一撒手去了，顺手把房子也带走给保险公司了，那些个啃老族都啃了一辈子了，最后啃不到父母房产，你让他们情何以堪?
二：房价波动太大。现在除了北上深的房价跟女人的无肩带胸罩一样，你想让它掉下来，可它始终不掉下来。其他二三线城市，政府都在忽悠农民工进城买房了，房价不跌才怪。房价一跌，保险公司才不做这亏本的买卖。
其实吧，哥觉得，上述原因都是浮云。真正让人对以房养老嗤之以鼻的是，这个方案本身就是个骗局，而且骗得一点都没有技术含量。
首先，保险公司估房价的时候一下给你来个八折，然后，25年甚至更少的时间内，你的房子就没有了。
幸好那些老人和他们的子女们没有上这个当。
以房养老骗局为何频频得手
“以房养老”，主要是指老年人将住房反向抵押给保险公司，从而每月领取一定数额的养老保险金。这本是政府鼓励的一种商业养老保险业务，但部分不法公司和人员，却打着“以房养老”的旗号，对老年人实施欺诈，导致部分老人陷入房财两空的境地。(5月26日 《央视新闻》)
“以房养老”是国家层面上，对于养老保险的一种重要补充，国家鼓励以房养老，也是为了保证老年人的老年生活能够有一份保障。但是，这项规定的初衷，却让一些人寻得了商机。屡屡出现的“以房养老”骗局，就是以极低的价格从老年人手上骗取他们一辈子留存下来的一套房子。
梳理整个骗局，就能清楚发现这种骗局和常规的推广保健品骗局一模一样，都是一样的配方，一样的反复洗脑。许诺高额的回报和福利，却在签了合同之后翻脸。只是，这次的公开给老人宣讲，还将国家“以房养老”的政策公然拿来为自己的骗局站台。老年人一旦大意签了合同，面对的将是房子丢失的命运。但是，这样的骗局已经不是一两次出现，却为何能够频频得手呢?恐怕问题的根源，也绝非是简单的老年人容易相信他人。
动辄成百上千人的宣讲，所谓的国家政策鼓励，专家建议，保险公司承保，一步步的让老年人越陷越深，这真不是简单的老年人容易被骗，而是骗局环环相扣，让人防不胜防。但是，要追问的事情是，这些公开大宣讲甚至街头发传单的行为，为何监管没有能够及时发现?这类骗局的大行其道，其实并非人们想的背地偷偷进行，而是大张旗鼓的四处宣传。这也就难怪老人会上当，毕竟谁也不会想到骗子会如此明目张胆。这暴露出了基层管理上的不足，对于这类情况本可以做到及早介入调查，相关部门却没有发现，导致了老人被骗。“以房养老骗局”的屡屡得手，其实是相关监管的失职。
国家鼓励“以房养老”，却没想到骗子会以此为契机，公然骗取老人这一辈子唯一的房子，这不仅仅可恶，更泯灭人性。我们当然需要加强老人的防骗意识教育宣传，但仅仅依靠老年人提高自我防范意识显然不够。我们更应该加强政府部门的基层治理能力，加大相关的监督力度。对于这种公然诈骗的行为，政府部门更应该守土有责，而不是等到老人被骗再想着追回损失。
以房养老频现金融骗局 反向抵押保险进展缓慢
近期，某些以老年人为目标的金融诈骗事件被揭露后，使得原本不温不火的“以房养老”，忽然成为街头巷尾热议的话题。
21世纪经济报道记者了解到 ，通常而言，狭义的“以房养老”是老年人向机构或个人抵押房产获取提高老年生活的现金;广义的“以房养老”包括租房养老、分租养老、卖房养老、缩房养老，抵押给银行借款养老，遗嘱托管养老等。其中，反向抵押保险属于众多“以房养老”中的一种，简称保险版“以房养老”。
实际上2013年，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确要求，开展反向抵押保险试点;2014年6月，保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，正式启动反向抵押保险试点;2016年7月，保监会发布《关于延长老年人住房反向抵押养老保险试点期间并扩大试点范围的通知》，延长反向抵押保险试点期间。
不过，长期以来，反向抵押保险进展缓慢，这与传统养老意识、房屋价值评估、风险规避手段、政府税收政策以及房屋产权性质等因素不无关系。
169位老人投保
根据21世纪经济报道记者调查，数十位老年人陷入的“以房养老”骗局，多是通过所谓“理财人”的介绍，以房屋作为抵押进行贷款，然后投向号称每月可得10%-15%的高息“理财项目”。这些老年人原本希望能够安度晚年，却不料不仅收益和本金得不到归还，连自己的房子也被强制过户，或是需要再次举债来保全居所。
这不仅对数十位老人造成伤害，也对国家支持、保监会审批的保险版“以房养老”带来负面影响。21世纪经济报道记者了解到，目前，市场上仅有幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》(下称“幸福房来宝”)在售。其条款显示，投保范围为60周岁(含)至85周岁(含)之间的自然人;保险期间为终身;犹豫期为30天，长于一般保险产品的15天;给付日为主险合同生效之日起第45日，首次给付日支付第一个月、第二个月的养老保险金。
从实际看，这一业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，尤其是不存在房产继承问题的无子女老人。
幸福人寿回复21世纪经济报道记者称，截至2017年8月31日，“幸福房来宝”共有118户家庭的169位老人投保。在领取养老保险金的家庭中，月领5000元至1万元的较多，最高的一户月领近3万元。
在北京、上海、广州、武汉四座第一批试点城市中，北京地区承保23户家庭的31名老人，承保人数占全国近40%。其中，19户家庭的27位老人已经领取养老金，年领金额达到240万元。
幸福人寿董事长李传学对21世纪经济报道记者透露，幸福人寿已在南京、苏州、大连三个扩大试点城市开展反向抵押养老业务。以苏州案例看，80岁高龄的吴姓夫妇签约房产的有效评估价值约为60万元，月领养老金3000多元，直至身故。
小众业务的喜与忧
值得注意的是，在假冒的“以房养老”大行其道时，真正的“以房养老”却是不温不火，甚至遭遇误解。
21世纪经济报道记者发现，保险版“以房养老”从客户投保到最终完成承保、发放养老金的整个过程比较复杂，包括签订投保意向、房产评估、签约、律师调查、抵押登记和公证等多个流程，内外部手续繁多，涉及到多个部门和机构。因此，了解和接受确实需要一个过程。
李传学认为，从实践经验看，推进缓慢的主要原因，一是客户“养儿防老”的传统观念。“目前，老年人对抵押房产还存在一定程度上的观念不认同。当然，也存在一些因为对于‘幸福房来宝’没有充分理解，如误认为‘以房养老’等同于将房子卖给保险公司、房价上涨归属保险公司等。”
二是对保险公司而言，这是一项微利业务，还面临房价因素、长寿因素、操作因素等风险。“坦率地说，这是一款社会责任远大于盈利性的保险产品。”李传学续称。
对此，中央财经大学保险学院副院长徐晓华表示认同。他告诉21世纪经济报道记者，“房价、寿命等不确定因素影响了保险公司对开展这一业务的积极性。例如，供求双方难以寻求均衡价格，如果定价高，保险公司风险高、成本高，缺乏动力;如果定价低，房产拥有者预判房价上涨，难以接受。”
基于此，李传学建议，未来发展可以借鉴西方国家成熟经验并结合中国国情，将反向抵押保险作为政府政策性支持业务。“第一，政府兜底。由于房价下跌造成未来房屋变现资不抵债的部分，由国家政府兜底。第二，政府成立保障基金。由政府机构出面向投保人收取保险费用，建立政府保险保障基金，在房屋变现时对投保人和保险人的发生的损失进行补偿。”
不过，参照国际经验，反向抵押保险仅属小众业务，一直未成为主流的养老方式，有条件、有需求并且有意识使用该种养老方式的人群有限，即便是在反向抵押保险开展得较成功的美国，在有条件的老年家庭中，其参与比例亦仅约3%。
以房养老骗局：几百万元的房子瞬间被过户
家住北京的高阿姨今年58岁，退休在家，一年前家里又添了个小孙子，按理说高阿姨应该带带孙子、享享清福的，可奇怪的是，高阿姨住在自己的房子里却整天提心吊胆，始终担心自己的房子会被抢走。为此她不仅在自家防盗门里加装了一道铁门，还在家里准备了铁棍和菜刀。
高阿姨说，自己之所以这么备加防范，就是因为有人不仅上门抢房，而且还私自撬门换锁，这听着怎么都让人觉得匪夷所思。可是对于高阿姨的担心，有不少老人都说，这事是真的，而且他们也有同样的遭遇。
今年62岁的曾阿姨在退休后她和老伴就住在位于北京市丰台区东大街的这套房子里。这一天突然来了七、八个小伙子，把两个老人从家里赶了出去，并且将老人家的锁给换了。 突然遭此巨变，曾阿姨心里是又急又气，紧接着就脑梗了。由于儿女们都在外地生活，老两口无处可去。无奈之下，曾阿姨和老伴就在郊区的农村找了两间平房暂时安顿下来。
本来身体就不好的老伴自从搬到了这里后就频频生病。这段时间是曾阿姨和老伴最难熬的一段时间。
今年77岁的韩阿姨与曾阿姨的遭遇不同。韩阿姨说，事发时她和老伴正好出门买菜，等他们老两口回来后发现房子已经进不去了。让韩阿姨十分心疼地是老两口多年来积攒的家当不仅被这伙人扔到了楼下，而且一些珍贵的收藏品也都没了踪迹。
这些原本应该安享晚年的老人们被人从家里赶出来，甚至流落街头，真是让人心酸!据曾阿姨和韩阿姨说，从2015年年底到2016年这个期间，跟她们有着相同遭遇的老人多达几十户。那么老人们为什么会在毫不知情的情况下被赶出家门?
据曾阿姨讲，2016年的6月份，她和老伴受邀到一个朋友家做客。中午一起吃饭时，朋友告诉她一个赚钱的好办法——“以房养老”。朋友告诉曾阿姨，这个项目是国家推广的理财项目，月息能够达到5%，专门针对像她和曾阿姨这样的老人们。这个理财项目是把老人们现在住的房子进行抵押，把抵押的钱交给人家理财，每个月就能有几万块的收入。
听到要将房子抵押，曾阿姨开始还有点担心，可朋友不断向曾阿姨保证，这个项目不仅挣钱而且有保障。看到曾阿姨老两口动了心，这个朋友立刻打电话叫来了一个人，这个人就是广艳彬。
老人们按照广艳彬的指点，将房子抵押后借了钱，然后把钱交给了广艳彬去理财。在广艳彬的口中，这个“以房养老”的项目是为老人们量身定做的理财项目，不仅符合国家政策，而且收益高、有保障。可是，明明说的是“以房养老”，怎么最后老人们却落得个整日提心吊胆、甚至无家可归的地步呢?
老人们说，他们在参加了这个所谓的“以房养老”项目后，开始的一两个月确实收到了广艳彬打来的红利，但随后事情就不像之前说好的那样了，广艳彬再也没有给老人们打过一分钱。
就在老人们频频给广艳彬打电话要钱的时候，他们不知道一件更可怕的事情即将降临在他们身上。李阿姨说，她拿到第一笔红利的四个月后，有一天正在外头办事的李阿姨接到女儿的电话，说他们家的东西都被一伙不明身份的人搬到了楼下。
李阿姨和女儿情急之下报了警，可是警察的到来也没有改变事情的结果，因为对方拿出了一份让她们哑口无言的东西，因为这间房子的房产证早已不是李阿姨的而是一个陌生的名字。李阿姨彻底蒙了。跟李阿姨一样，很多老人也是在遭遇被清房时才发现自己的房子已经易主，而新的房主是谁他们根本不认识。老人们想不通， 自己根本就没有卖过房，房子怎么会易主呢?
几经思量，李阿姨觉得这事应该跟她参加广艳彬“以房养老”的理财项目有关。于是，李阿姨向女儿讲述了自己参加这个事的前后经过，并拿出了广艳彬给她的凭证。
在这张借条上，印有广艳彬的身份证信息，同时还写明广艳彬借李阿姨190万元，用款三个月，除此之外就什么都没有了。看了借条后，李阿姨的女儿感觉母亲很可能是受骗了。
同时李阿姨的女儿了解到，国家推行的真正的“以房养老”是指以老人的住房做为反向抵押的一种养老保险，从2014年才开始在部分城市试点。这种养老保险只能在保监会批准的保险公司进行投保，而像广艳彬这种以个人名义开展的“以房养老”分明就是偷换概念。
发生在老人身上的遭遇让人感到奇怪，而广艳彬的“以房养老”项目又是怎么让老人们没了房子呢?为了搞清事情的来龙去脉，老人们决定要查个明白。在房管部门，李阿姨和女儿查询到，是一个叫龙学武的人把他们的房子过户的。
说起龙学武这个人，不少老人们回忆说，他是广艳彬介绍的“中间人”。广艳彬告诉老人们，要办理他这个“以房养老”手续，需要老人们先将自己名下的房子进行抵押借款。为了保证老人的房子能顺利抵押，广艳彬找来了龙学武，由龙学武作为“中间人”为老人们拉来能够提供大额借款的“金主”们，老人们将从“金主”那里借到的钱交给广艳彬进行投资理财。由此产生的借款利息则由广艳彬支付给“金主”们，同时广艳彬还每月给老人们返还投资收益。
那么龙学武又是如何将老人们的房子悄悄过户的呢?根据房管部门的登记，龙学武是拿着一份经过公证的委托书将房子过户的。可是这份经过公证的委托书是怎么一回事?为什么上面会有老人们的签名呢?为了搞清事情的缘由，李阿姨和女儿来到出具委托书的北京市方正公证处进行查询。
经过查询，老人们发现，原来问题就是出在了签合同的环节上。当时龙学武和广艳彬一方面告诉老人要参加“以房养老”的理财项目，需要老人们签署相关的合同，所有的手续只是走个形式。而另一方面他们又抓住了老人们警惕性弱、害怕麻烦别人的心理，以时间紧为由催促老人们快点签字，让他们没有时间去留意具体的内容。老人们稀里糊涂的签了字，却不知道自己签字的合同里到底是什么内容，以及会带来什么样的后果。
仔细思量后，老人们觉得自己掉入了一个精心设计好的圈套。感觉自己受骗的老人们一起向公安机关报了案，2017年2月广艳彬以非法吸收公众存款罪被北京市公安局西城分局立案，随后以诈骗罪被逮捕。
警方经过调查，广艳彬从老人们那拿到的钱根本没有进行什么投资，而且，截止案发时，广艳彬名下已经没有任何财产，老人们交给他的巨额资金全部不知去向。这下子老人们不仅房子没了、连钱也没了!想到那份莫名其妙的委托书以及自己被偷偷过户的房子，老人们觉得广艳彬和龙学武合谋设计了圈套。如今广艳彬被抓了，那么与他合作的龙学武等人是否也有问题呢?心存疑虑的老人们能否找回自己的房子呢?
以房养老骗局，又有几十位北京老人被骗
最近我们遇到了这样的一位客户，因为之前在我们这看中了一款碧玉套装，交了200定金，来了说想退。看着阿姨的神情有些不对劲，我们跟阿姨多聊了一会，才知道原来阿姨最近家里出了不小的事。
这位阿姨在2016年十月份投资了一家叫新元(音译)科技的理财公司，名目是“以房养老”，只要这位阿姨在该公司做理财，这家公司承诺以每月返2%(年化24%)的利润，最近，这家公司被朝阳区刑侦大队以非法集资的名义查封，公司所有涉案人员被带走，客户投的钱也不翼而飞。这位阿姨在这家公司做了一笔320万的理财项目，320万是用自家房子向银行抵押的，而帮助阿姨办理房产抵押业务的也是这家公司帮忙介绍的。从阿姨那里我们还得知，还有其他人也投资了这个项目。
整个过程大致是这样的，对于这位阿姨的遭遇，我们既感到愤怒，同时也感到无奈。从律师那里得到的答案是这家公司属于非法集资，而这位阿姨也是参与者，不像诈骗案那样，公司需要承担赔偿的义务，非法集资，参与者是不受任何法律保护的。
一、其他案例
其实早在2015年，北京就有几十位老人中了以房养老骗局，其中最熟悉的应该是杨秀英女士。老人杨秀英被骗去房产，目睹瘫痪在床多年的老伴得知消息后咽气，敦厚的儿子因长期压力突发急性脑出血，抢救无效。杨秀英是亲眼看着儿子咽气的。眼见着儿子的胸膛不再起伏，气息由微弱逐渐消失。杨秀英将儿子的离去归咎于自己--她认为，儿子的意外发病是长期的压力导致，而压力始于自己无知被骗，不仅失去房产，更让整个家庭背上巨额债务。性格敦厚的儿子知道后，不曾冲她发过脾气，但她猜想，儿子是将所有情绪都藏在心里。她曾目睹过儿子背地里唉声叹气、借酒消愁。" 从得知我被骗，之后的一年里他压力太大了。"杨秀英双手抱头，五官纠缠在一起，露出极度痛苦的表情。事实上，在儿子去世前的8个月，她瘫痪在床多年的老伴也因得知失去房产而情绪激动，在她眼前咽了气。
再次提及这个案例，我们并不想将这样的负面情绪带给大家，但是我们还是要提出来，就是要让大家有所警觉，不要再上当受骗。假若真出了这样的事情了，也不要过度悲伤，人生总有各种困苦，房子虽然没了，只要人在，只要人健康，相信总会能再过上幸福的生活。
二、以房养老政策现状
2014年由保监会提出一份名为《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》的文件。“以房养老”指的是老人把房产抵押给保险公司，保险公司为老人提供每月的生活费、护理费等，等到老人逝世后，抵押的房产由保险公司来处置。
截至2016年6月底，全国仅有北京、上海、广州、武汉的60户78人参加以房养老。这个正式的政策实施了两年，应者寥寥，不过78名老人参加。保险公司对此也非常谨慎，或者说缺乏兴致，产品稀少，设置的条件也很苛刻。
三、被骗缘由
然而，“以房养老”这个概念却被很多理财公司、贷款公司玩得风生水起。《征求意见稿》下发后不久，一些非保险机构迅速嗅到了商机，在保险公司的以房养老产品尚未成型之前，抢先推出了以房养老产品。
这些机构有的自称为房地产公司、有的自称为第三方基金销售公司、有的机构甚至还在组建之中便已经开始推销相关业务。很多公司不过是利用老人房产项目融资，最后资金链断裂了，老人们的房产却成为“陪葬品”。
为什么屡屡有老人受骗?
首先声明，这个骗局与“以房养老”无直接关联。之所以打着这个旗号，主要是有两个理由：一呢，骗子们要想提升诈骗的效率，就必须在深刻地研究被骗对象的心理基础上，尽可能把握时代潮流，与新词热词挂钩，创新行骗的方式方法，升级行骗的水平——这点倒值得有关部门在防骗时认真学习。二呢，利用部分老人与社会脱节又急功利近的处境，新瓶装旧酒，一击而中。
一对老夫妇本打算将"投资所得"用于环游世界，他们结婚36年，"一辈子劳劳碌碌，照顾父母，照顾孩子"，"就想老了为自己活一回"。另一名老太太则不甘退休后的身份落差，潜意识中"想证明自己老了还有赚钱的眼光和本事"。更多老人则出于为子女筹谋，"手里有钱，以后病了瘫了，就能给孩子减轻点负担"。
针对老人各样的心理，骗局设计的名目繁多。数十个案例中，诱使老人抵押房产的名目包括:出境旅游、项目投资、以房养老……种种名目本质上来源于一场有备而来的"银发收割"--缺乏法律常识的老人们在骗局面前往往难以脱身。
并非所有老人都奔着高息入局。少数案例中，老人只为帮亲友贷款，自愿用名下房产为其抵押，但"稀里糊涂地签下一份全委协议";更有极端案例中，骗子以"出国旅游需做相关公证"为由，欺骗老人签下"全委协议"。
受害老人多出生于上世纪40至60年代间，法律意识淡漠，往往有不止一次的被骗经历。多名受害者子女介绍，自己的父母每年都有几千至几万的受骗损失。
四、网友观点
@Life在水一方：如果这种事大行其道，说明我们的社会有病了
@BOLANDINNI：没人管吗?!明抢明骗吗??
@五片叶子的树：贪欲害死人!不想占便宜，永远不会上当!
五、怎样防范以房养老的骗局
老年人在涉及房产的问题上，要注意以下几点：
第一，在签约这些合同的时候，一定要有子女在场，特别是涉及到重大财产的变化时;
第二，涉及房子的投资、抵押、担保等等，一定不能轻信，更不能轻易签字，增强自己的风险意识;
第三，对于高额投资，一定要在有关部门询问或上网查询有关公司的信息。
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